เคยรู้สึกไหมครับว่าเงินเดือนที่เพิ่งเข้าเมื่อวาน วันนี้กลับหายไปเกือบครึ่ง?

หลายคนอาจพยักหน้าตาม เพราะเราต่างก็มีค่าใช้จ่ายที่รออยู่เต็มไปหมด ทั้งค่ากิน ค่าเดินทาง ค่าผ่อนบ้านผ่อนรถ หรือแม้แต่ค่ากาแฟแก้วโปรดในตอนเช้า เรามักจะโฟกัสกับการจัดการเงินในปัจจุบัน จนบางครั้งก็ลืมคิดไปว่า “แล้วในวันที่เราไม่มีแรงทำงานล่ะ...เราจะเอาเงินที่ไหนใช้?”

The word "retirement" might sound distant to some, especially those just starting their careers. But in reality, it's the "finish line" of our working lives that we all need to reach. And this long journey requires good preparation. Retirement planning is like planning a big dream trip. We need to know where we want to go, how much money we'll need, and how to save to reach that destination successfully. This article will be your companion, inviting you to start planning for a bright future, with enough money to live comfortably in your old age without being a burden to anyone.

Why rush to plan for retirement? The sooner you start, the better!

Imagine saving money like building a snowman. The sooner we start rolling that first snowball when the snow begins to fall (starting to save at a young age), the bigger our snowball will become, thanks to the power of compounding and time. Retirement planning is the same. Starting early gives us more time to accumulate wealth and requires a much smaller monthly investment compared to those who start later.

ยิ่งไปกว่านั้น ค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลในอนาคตมีแนวโน้มสูงขึ้นเรื่อยๆ การเตรียมเงินให้พร้อมจึงไม่ใช่แค่ทางเลือก แต่เป็น "ความจำเป็น" เพื่อให้เราสามารถใช้ชีวิตในวัยเกษียณได้อย่างมีคุณภาพและมีความสุขอย่างแท้จริง

5 Easy Steps to Start Planning Your Retirement Now

ไม่ต้องกังวลถ้าคุณไม่รู้จะเริ่มตรงไหน ลองทำตาม 5 ขั้นตอนง่ายๆ ที่ใครก็ทำตามได้นี้ดูครับ

1. Set a goal: At what age do you want to retire?

This is the first and most important question because it's our destination. Some may want to retire at the standard age of 60, but others may aim to retire earlier at 50 or 55.กำหนดอายุเกษียณของตนเองจะเป็นตัวกำหนดระยะเวลาในการเก็บเงินของเรา ยิ่งอยากเกษียณเร็ว ก็ยิ่งต้องมีวินัยและแผนการที่ชัดเจนมากขึ้น

2. คำนวณเงินที่ต้องใช้: "เงินใช้ตอนแก่" ของคุณคือเท่าไหร่?

หลังจากได้เป้าหมายอายุแล้ว ขั้นต่อไปคือการคำนวณเงินก้อนที่เราต้องมี ณ วันที่เกษียณ วิธีคิดง่ายๆ คือ

• Estimate Your Monthly Retirement Expenses:ลองคิดดูว่าตอนนั้นเราจะมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าสันทนาการ ค่ารักษาพยาบาล (ส่วนนี้สำคัญมาก!) สมมติว่าน่าจะอยู่ที่ประมาณ 30,000 บาทต่อเดือน
• คำนวณเงินที่ต้องใช้ต่อปี:THB 30,000 x 12 months = THB 360,000 per year
• ประเมินจำนวนปีที่จะใช้ชีวิตหลังเกษียณ:If you retire at 60 and expect to live to 85, that's 25 years.
• Calculate the total lump sum:360,000 บาท x 25 ปี = 9,000,000 บาท

ตัวเลข 9 ล้านบาทอาจจะดูน่าตกใจ แต่ไม่ต้องท้อครับ นี่คือเป้าหมายที่เราจะค่อยๆ สร้างไปด้วยกัน การคำนวณค่าใช้จ่ายยามเกษียณให้เห็นภาพชัดเจน จะช่วยให้เราวางแผนได้ตรงจุดมากขึ้น

3. สำรวจสถานะปัจจุบัน: ตอนนี้เรามีอะไรอยู่ในมือบ้าง?

Let's open up our wallets and take a look at all our accounts to see what we have right now. This includes savings, investments in mutual funds (SSF/RMF), provident funds, endowment insurance, stocks, or other assets, as well as all our debts. Truly knowing our financial status will allow us to see how far we are from our goals.

4. สร้างแผนปฏิบัติการ: จะไปให้ถึงเป้าหมายได้อย่างไร?

เมื่อรู้เป้าหมายและจุดที่ยืนอยู่ ก็ถึงเวลาสร้างสะพานเชื่อมระหว่างสองจุดนี้แล้วครับ

• จัดการงบประมาณและออมก่อนใช้:เริ่มต้นจากการทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายง่ายๆ เพื่อดูว่าเงินของเราหายไปไหน จากนั้นให้ใช้หลักการ "ออมก่อนใช้" คือเมื่อเงินเดือนออก ให้หักเงินส่วนหนึ่งไปเก็บหรือลงทุนทันที อย่างน้อย 10-20% ของรายได้
• จัดการหนี้สิน:โฟกัสไปที่การจัดการหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้ส่วนบุคคลให้หมดไปโดยเร็วที่สุด เพราะดอกเบี้ยเหล่านี้คือตัวบ่อนทำลายความมั่งคั่งของเรา
• มองหาช่องทางให้เงินเติบโต:การฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์อย่างเดียวอาจไม่เพียงพอที่จะเอาชนะเงินเฟ้อได้ เราจึงต้องมองหาช่องทางการลงทุนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่เรารับได้ เช่น กองทุนรวม, หุ้น, หรือแม้แต่การลงทุนทางเลือกอื่นๆ ซึ่งอาจต้องศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม

5. ทบทวนและปรับแผนเสมอ

ชีวิตไม่มีอะไรแน่นอน แผนการเงินก็เช่นกัน เราควรหมั่นตรวจสอบเป้าหมายและแผนการของเราอย่างน้อยปีละครั้ง เพื่อปรับเปลี่ยนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ชีวิตที่เปลี่ยนไป เช่น เมื่อมีรายได้เพิ่มขึ้น แต่งงาน หรือมีลูก

ตัวอย่างการวางแผนเกษียณสำหรับคนแต่ละกลุ่ม

มนุษย์เงินเดือน (อายุ 30 ปี)

คุณเอ เป็นพนักงานออฟฟิศ เงินเดือน 40,000 บาท มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) ที่นายจ้างสมทบให้ คุณเอควรจะออมใน PVD ให้เต็มสิทธิ์ที่บริษัทให้ และเริ่มลงทุนใน SSF/RMF เพื่อลดหย่อนภาษีและสร้างวินัยการลงทุนระยะยาว พร้อมทั้งกันเงินอีก 10% ของเงินเดือน (4,000 บาท) ไปลงทุนในกองทุนรวมดัชนีที่มีความเสี่ยงปานกลางอย่างสม่ำเสมอ

ฟรีแลนซ์/เจ้าของธุรกิจ (อายุ 28 ปี)

คุณบี เป็นกราฟิกดีไซเนอร์ฟรีแลนซ์ มีรายได้ไม่แน่นอน แต่เฉลี่ยอยู่ที่ 50,000 บาทต่อเดือน เนื่องจากไม่มี PVD คุณบีจึงต้องมีวินัยสูงกว่า โดยเลือกสมัครกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) และเปิดบัญชีลงทุนใน SSF/RMF ด้วยตัวเอง พร้อมตั้งโอนเงินอัตโนมัติเดือนละ 8,000 บาท (ประมาณ 15%) เข้าพอร์ตลงทุนส่วนตัว เพื่อสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว

คนที่มีหนี้ (อายุ 35 ปี)

คุณซี เป็นพนักงานบริษัท มีเงินเดือน 50,000 บาท แต่มีหนี้บัตรเครดิตอยู่ 200,000 บาท คุณซีควรมุ่งเน้นไปที่การเคลียร์หนี้ก้อนนี้ให้เร็วที่สุด โดยอาจจะลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยและนำเงินไปโปะหนี้ แต่ในขณะเดียวกัน ก็ควรเริ่มออมเงินก้อนเล็กๆ (เช่น 1,000 บาทต่อเดือน) ในกองทุนตลาดเงินที่มีความเสี่ยงต่ำ เพื่อสร้างนิสัยการออมและมีเงินสำรองฉุกเฉินไปพร้อมๆ กัน

เปลี่ยน Mindset สู่ความมั่นคงทางการเงิน

การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของการ "อดทน" หรือ "ห้ามใช้เงิน" แต่เป็นการ "จัดสรร" เงินอย่างชาญฉลาดเพื่อความสุขทั้งในวันนี้และวันข้างหน้า มันคือการมอบของขวัญที่ดีที่สุดให้กับตัวเองในอนาคต

"เวลาที่ดีที่สุดในการปลูกต้นไม้คือเมื่อ 20 ปีที่แล้ว แต่เวลาที่ดีที่สุดรองลงมาก็คือวันนี้"

ไม่ว่าวันนี้คุณจะอายุเท่าไหร่ มีเงินเดือนมากน้อยแค่ไหน หรือมีภาระอะไรอยู่ ขอเพียงแค่ "เริ่มต้น" วันนี้ คือวันที่ดีที่สุดเสมอครับ

สรุปและก้าวต่อไป

การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องยากหรือน่ากลัวอย่างที่คิด เพียงแค่เราต้องเริ่มต้นอย่างเข้าใจและมีวินัย เริ่มจากกำหนดเป้าหมาย คำนวณเงินที่ต้องใช้ สำรวจตัวเอง สร้างแผน และทบทวนอย่างสม่ำเสมอ พลังของเวลาและวินัยจะช่วยพาเราไปสู่เป้าหมายชีวิตวัยเกษียณที่มั่นคงและมีความสุขได้อย่างแน่นอนครับ

หากคุณสนใจที่จะศึกษาเรื่องการลงทุนเพิ่มเติม เพื่อเป็นอีกหนึ่งเครื่องมือในการสร้างเงินให้เติบโตไปสู่เป้าหมายเกษียณ ลองอ่านบทความเหล่านี้ดูนะครับ

• Money Management คืออะไร? เทคนิคการจัดการเงินทุนสำหรับเทรดเดอร์
• เปิดแนวคิด Benjamin Graham บิดาแห่งการลงทุนแบบเน้นคุณค่า
• เทคนิคและกลยุทธ์การเทรดในตลาดหุ้นสำหรับมือใหม่ปี 2024

Sources

• วางแผนเกษียณอย่างไรให้ใช้ชีวิตสบาย มีเงินก้อน และมีความสุข - blog.ghbank.co.th
• วางแผนเกษียณยังไง มีเงินใช้ไปทั้งชาติ - setinvestnow.com
• วางแผนชีวิตหลังเกษียณอย่างไร ให้มีความสุขและมั่นคงในวัยเกษียณ - prudential.co.th
• เทคนิควางแผนเกษียณให้เร็วขึ้นเพื่อสบายยามแก่ - krungsri.com
• การวางแผนเกษียณ - set.or.th